中國銀保監會(huì )發(fā)布《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》
為全面貫徹黨的二十大和中央經(jīng)濟工作會(huì )議精神，落實(shí)好2023年《政府工作報告》和國務(wù)院有關(guān)工作分工要求，中國銀保監會(huì )辦公廳近日印發(fā)了《關(guān)于2023年加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》）。
《通知》指出，2023年小微企業(yè)金融服務(wù)工作，要以習近平新時(shí)代中國特色社會(huì )主義思想為指導，深入貫徹黨的二十大精神，完整、準確、全面貫徹新發(fā)展理念，積極踐行金融工作的政治性和人民性，聚焦穩增長(cháng)、穩就業(yè)、穩物價(jià)任務(wù)和改善預期、提振信心目標，加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)增強金融服務(wù)獲得感，促進(jìn)小微市場(chǎng)主體全面復蘇和創(chuàng )新發(fā)展，更好激發(fā)市場(chǎng)活力和內生發(fā)展動(dòng)力。
《通知》明確了全年工作目標：形成與實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展相適應的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，2023年總體繼續保持增量擴面態(tài)勢，優(yōu)化服務(wù)結構，提升重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)精準度，拓展保險保障渠道。貸款利率總體保持平穩，推動(dòng)小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。
《通知》聚焦重點(diǎn)領(lǐng)域小微企業(yè)需求，要求銀行保險機構加強精準支持。立足紓困解難、擴大內需和穩定就業(yè)，支持住宿、餐飲、零售、教育、文化、旅游、體育、交通運輸、外貿等領(lǐng)域小微企業(yè)的合理金融需求，促進(jìn)經(jīng)濟復蘇。立足現代化產(chǎn)業(yè)體系建設需要，支持制造業(yè)、科技型、專(zhuān)精特新小微企業(yè)發(fā)展，助力產(chǎn)業(yè)升級。積極研發(fā)符合個(gè)體工商戶(hù)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特征的信貸產(chǎn)品，更好滿(mǎn)足其用款急、期限短、頻度高的資金需求。
《通知》要求銀行保險機構踐行人民至上、客戶(hù)為本的理念，開(kāi)展“走萬(wàn)企 提信心 優(yōu)服務(wù)”活動(dòng)。深入了解小微企業(yè)全方位的金融需求，找準與自身經(jīng)營(yíng)戰略的結合點(diǎn)，積極聯(lián)動(dòng)相關(guān)行業(yè)主管部門(mén)、地方政府，依托于產(chǎn)業(yè)園區、服務(wù)中心、信息平臺等渠道，提升供需對接效率。同時(shí)，要求銀行保險機構、各級監管部門(mén)加強信用信息共享應用，積極推動(dòng)全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò )等信息共享機制建設，推動(dòng)各地更加精準全面歸集共享小微企業(yè)信用信息，優(yōu)化數據交換方式，提升信用信息的可用性。
《通知》緊扣提升服務(wù)質(zhì)量主題，細化了對銀行的服務(wù)要求。明確重點(diǎn)圍繞小微企業(yè)無(wú)貸戶(hù)擴大服務(wù)覆蓋面，加強對小微企業(yè)信用信息的挖掘運用，增加信用貸款投放。積極開(kāi)發(fā)小微企業(yè)續貸專(zhuān)門(mén)產(chǎn)品或完善現有產(chǎn)品續貸功能，合理確定本行續貸條件。規范小微企業(yè)服務(wù)收費行為，充分了解、嚴格審核、持續評估第三方機構收費情況，發(fā)現存在違規收費、收費過(guò)高的及時(shí)停止合作。加強風(fēng)險監測分析，合理控制貸款質(zhì)量。健全完善小微市場(chǎng)主體訴求回應機制，認真回應小微企業(yè)合理訴求，指導基層分支機構、客戶(hù)經(jīng)理努力把問(wèn)題解決在服務(wù)第一線(xiàn)。
《通知》明確了構建保險服務(wù)小微企業(yè)機制、拓展保險保障渠道的具體要求。機構層面，要求保險業(yè)樹(shù)立為小微企業(yè)提供全面、系統風(fēng)險保障的理念，明確專(zhuān)門(mén)部門(mén)統籌小微企業(yè)保險工作，梳理服務(wù)小微企業(yè)的各類(lèi)保險業(yè)務(wù)。要求出口信用保險公司擴大短期出口信用保險對外貿小微企業(yè)的覆蓋面。支持保險公司與政府、銀行等圍繞服務(wù)小微企業(yè)開(kāi)展多元化合作。產(chǎn)品服務(wù)層面，鼓勵保險公司按照商業(yè)可持續、保費合理的原則，針對各類(lèi)小微市場(chǎng)主體豐富產(chǎn)品種類(lèi)，設計專(zhuān)屬保險方案，推出靈活繳費服務(wù)方式，探索簡(jiǎn)易化定損理賠模式。推廣服務(wù)小微企業(yè)的工程建設、物流運輸、災害應對、產(chǎn)品責任等各類(lèi)財產(chǎn)保險產(chǎn)品，豐富面向個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)主等企業(yè)關(guān)系人的健康、意外、養老等人身保險產(chǎn)品。
近年來(lái)，銀行業(yè)保險業(yè)認真貫徹黨中央、國務(wù)院決策部署，不斷深化對小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)等市場(chǎng)主體的金融服務(wù)。截至2023年3月末，銀行業(yè)普惠型小微企業(yè)貸款余額25.9萬(wàn)億元，同比增長(cháng)25.8%，較各項貸款增速高14.6個(gè)百分點(diǎn)；有貸款余額的客戶(hù)數達到4010.5萬(wàn)戶(hù)。
?
中國銀保監會(huì )辦公廳關(guān)于2023年
加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量的通知
?
銀保監辦發(fā)〔2023〕42號
?
各銀保監局，各政策性銀行、大型銀行、股份制銀行、外資銀行、直銷(xiāo)銀行，各保險集團（控股）公司、保險公司、保險資產(chǎn)管理公司：
為深入貫徹黨的二十大和中央經(jīng)濟工作會(huì )議精神，引導金融機構加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，在支持經(jīng)濟恢復、產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮更大作用，經(jīng)銀保監會(huì )同意，現就2023年有關(guān)工作事項通知如下：
一、總體要求
（一）指導思想。以習近平新時(shí)代中國特色社會(huì )主義思想為指導，深入貫徹黨的二十大精神，完整、準確、全面貫徹新發(fā)展理念，積極踐行金融工作的政治性和人民性，聚焦穩增長(cháng)、穩就業(yè)、穩物價(jià)任務(wù)和改善預期、提振信心目標，加力提升小微企業(yè)金融服務(wù)質(zhì)量，切實(shí)增強小微企業(yè)金融服務(wù)獲得感，促進(jìn)小微市場(chǎng)主體全面復蘇和創(chuàng )新發(fā)展，更好激發(fā)市場(chǎng)活力和內生發(fā)展動(dòng)力。
（二）工作目標。形成與實(shí)體經(jīng)濟發(fā)展相適應的小微企業(yè)金融服務(wù)體系，2023年總體繼續保持增量擴面態(tài)勢，服務(wù)結構不斷優(yōu)化，重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)精準度持續提升，保險保障渠道逐步拓展。貸款利率總體保持平穩，推動(dòng)小微企業(yè)綜合融資成本逐步降低。
二、加強服務(wù)對接，精準支持重點(diǎn)領(lǐng)域小微市場(chǎng)主體
（三）加大市場(chǎng)主體走訪(fǎng)和服務(wù)對接力度。銀行保險機構要踐行人民至上、客戶(hù)為本的理念，主動(dòng)對接小微市場(chǎng)主體，深入了解全生命周期、全方位的金融需求，找準與自身小微經(jīng)營(yíng)戰略的結合點(diǎn)，精準發(fā)掘重點(diǎn)領(lǐng)域服務(wù)需求。開(kāi)展“走萬(wàn)企 提信心 優(yōu)服務(wù)”活動(dòng)，積極聯(lián)動(dòng)相關(guān)行業(yè)主管部門(mén)、地方政府，依托產(chǎn)業(yè)園區、行業(yè)協(xié)會(huì )、服務(wù)中心、信息平臺等渠道，搭建供需對接匹配機制，找準當前服務(wù)梗阻和政策落實(shí)堵點(diǎn)，推動(dòng)服務(wù)觸達、政策落地。
（四）支持困難行業(yè)恢復，助力擴內需穩就業(yè)。銀行保險機構要聚焦住宿、餐飲、零售、教育、文化、旅游、體育、交通運輸、外貿等領(lǐng)域小微市場(chǎng)主體，特別是經(jīng)營(yíng)前景良好、因疫情影響經(jīng)營(yíng)尚未完全恢復的小微企業(yè)，滿(mǎn)足其合理金融需求，促進(jìn)紓困解難、擴大內需和穩定就業(yè)，支持經(jīng)濟復蘇。
（五）支持小微企業(yè)科技創(chuàng )新，助力產(chǎn)業(yè)發(fā)展。銀行保險機構要立足現代化產(chǎn)業(yè)體系建設需要，圍繞小微企業(yè)科技創(chuàng )新、專(zhuān)精特新發(fā)展，構建專(zhuān)業(yè)化的服務(wù)機制，加大內部激勵力度。優(yōu)化服務(wù)模式，綜合運用動(dòng)產(chǎn)和知識產(chǎn)權、供應鏈票據、應收賬款融資及財產(chǎn)保險、責任保險等服務(wù)方式，強化資金支持和風(fēng)險保障，加強與直接融資有機銜接，培育小微企業(yè)成為創(chuàng )新發(fā)源地。加大制造業(yè)小微企業(yè)中長(cháng)期資金供給，支持設備更新、技術(shù)改造、綠色轉型發(fā)展，助力提升產(chǎn)業(yè)鏈韌性。
（六）支持個(gè)體工商戶(hù)紓困，助力改善民生。銀行保險機構要認真落實(shí)《促進(jìn)個(gè)體工商戶(hù)發(fā)展條例》，為個(gè)體工商戶(hù)提供適合的產(chǎn)品服務(wù)。銀行業(yè)金融機構要根據個(gè)體工商戶(hù)缺信用信息、缺抵押擔保的特點(diǎn)，改進(jìn)信用評價(jià)和授信管理，綜合運用經(jīng)營(yíng)信息、交易流水、征信信息、公共信用信息等多維度數據，積極研發(fā)小額信用貸款產(chǎn)品，努力實(shí)現個(gè)體工商戶(hù)貸款余額、戶(hù)數持續增長(cháng)。鼓勵發(fā)展隨借隨還貸款產(chǎn)品，更好滿(mǎn)足個(gè)體工商戶(hù)用款急、期限短、頻度高的資金需求。
三、優(yōu)化供給結構，提升小微企業(yè)服務(wù)質(zhì)量
（七）優(yōu)化小微企業(yè)信貸結構。重點(diǎn)圍繞小微企業(yè)無(wú)貸戶(hù)加大支持，擴大服務(wù)覆蓋面。加強對小微企業(yè)信用信息的挖掘運用，增加信用貸款投放，降低對擔保等第二還款來(lái)源的依賴(lài)。合理滿(mǎn)足單戶(hù)授信總額1000萬(wàn)元以上的小微企業(yè)信貸需求，支持小微企業(yè)發(fā)展壯大。
（八）完善小微企業(yè)服務(wù)定價(jià)機制。銀行業(yè)金融機構要根據貸款市場(chǎng)報價(jià)利率（LPR）和小微企業(yè)客群特征，合理確定貸款利率。銀行保險機構要規范小微企業(yè)金融服務(wù)收費行為，提升服務(wù)定價(jià)科學(xué)性和精準性，加強服務(wù)項目與價(jià)格公示，做好優(yōu)惠措施告知。銀行業(yè)金融機構與第三方合作向小微企業(yè)提供服務(wù)的，要充分了解第三方機構向企業(yè)收費情況，將收費標準作為重要審查條件，嚴格審核、持續評估，發(fā)現存在違規收費、收費過(guò)高的要及時(shí)停止合作，推動(dòng)降低小微企業(yè)實(shí)際融資成本。
（九）加大對小微企業(yè)續貸支持力度。銀行業(yè)金融機構要開(kāi)發(fā)小微企業(yè)續貸專(zhuān)門(mén)產(chǎn)品或完善現有產(chǎn)品續貸功能，原則上小微企業(yè)流動(dòng)資金貸款產(chǎn)品和小微企業(yè)主、個(gè)體工商戶(hù)中短期經(jīng)營(yíng)性貸款產(chǎn)品都應具備續貸功能。合理確定本行續貸條件，嚴禁為挪用于非生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)用途的貸款辦理續貸，不得用續貸掩蓋信用風(fēng)險。銀行業(yè)金融機構通過(guò)地方政府設立的應急轉貸資金向生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)正常、信用狀況良好的小微企業(yè)提供接續融資，可比照小微企業(yè)續貸業(yè)務(wù)進(jìn)行風(fēng)險分類(lèi)。
（十）落實(shí)落細監管評價(jià)要求。銀行業(yè)金融機構要結合小微企業(yè)金融服務(wù)監管評價(jià)情況，逐項查缺補漏，做實(shí)專(zhuān)業(yè)化服務(wù)機制，在組織架構、隊伍建設、績(jì)效考核、內部資金轉移定價(jià)等方面強化資源保障。綜合運用內部檢查、審計等手段，加強對基層落實(shí)政策要求的督導。細化小微企業(yè)授信盡職免責制度，與不良容忍度政策有效結合，明確各流程環(huán)節人員免責認定標準，增強基層執行的可操作性，努力做到應免盡免。
四、發(fā)掘服務(wù)優(yōu)勢，增強小微企業(yè)服務(wù)能力
（十一）提升大中型銀行服務(wù)小微企業(yè)內生動(dòng)力。大中型商業(yè)銀行要堅持將小微金融納入長(cháng)期發(fā)展戰略，強化戰略傳導，做深做實(shí)分支機構服務(wù)機制。大型銀行要進(jìn)一步發(fā)揮資源、技術(shù)優(yōu)勢，優(yōu)化小微業(yè)務(wù)的數字化經(jīng)營(yíng)模式，深挖服務(wù)潛力，實(shí)現規模經(jīng)濟。股份制銀行要提升自主服務(wù)能力，培育專(zhuān)業(yè)化人才隊伍，筑牢小微業(yè)務(wù)發(fā)展基礎。大中型商業(yè)銀行要增強金融供給的區域協(xié)調性，對前期小微信貸投放薄弱的地區，要進(jìn)一步壓實(shí)責任，督促相關(guān)分行加大投放力度。
（十二）推動(dòng)地方法人銀行加大小微企業(yè)信貸支持力度。地方法人銀行要堅守服務(wù)當地的定位，加大支持小微企業(yè)力度，與改革化險、強化公司治理有機融合，在服務(wù)半徑內深耕小微企業(yè)客群。加強營(yíng)銷(xiāo)獲客、授信審批、風(fēng)險管理等能力建設，利用人緣、地緣優(yōu)勢，探索構建有效的小微企業(yè)服務(wù)模式，打造小微金融“金字招牌”和“百年老店”。加強人才隊伍建設，做好資源保障，激勵基層員工積極投身小微金融事業(yè)，提升小微業(yè)務(wù)人員隊伍的穩定性。普惠型小微企業(yè)貸款占比較低的地方法人銀行，要繼續加大信貸資源投放，穩步提升業(yè)務(wù)占比。
（十三）積極發(fā)揮政策性資金服務(wù)小微企業(yè)優(yōu)勢。政策性銀行與轉貸行要健全小微企業(yè)轉貸款業(yè)務(wù)合作機制，加強規范化、精細化管理，完善轉貸款管理制度、業(yè)務(wù)流程及信息系統。政策性銀行與轉貸行要在自主協(xié)商的基礎上，合理確定轉貸款利率。轉貸行要將轉貸款利率優(yōu)惠有效傳導至實(shí)際用款人，通過(guò)轉貸款發(fā)放的小微企業(yè)貸款終端平均利率不得高于上一季度當地同類(lèi)機構同類(lèi)貸款平均利率水平。支持政策性銀行根據自身戰略，探索開(kāi)展小微企業(yè)直貸業(yè)務(wù)。
五、完善業(yè)務(wù)模式，拓展小微企業(yè)保險保障渠道
（十四）構建保險公司服務(wù)小微企業(yè)機制。各保險集團和保險公司要將小微企業(yè)保險服務(wù)融入發(fā)展戰略，樹(shù)立為小微企業(yè)提供全面、系統風(fēng)險保障的理念。明確專(zhuān)門(mén)部門(mén)統籌小微企業(yè)保險工作，梳理服務(wù)小微企業(yè)的各類(lèi)保險業(yè)務(wù)，在內部系統中明確小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)客戶(hù)身份標識，夯實(shí)小微企業(yè)保險數據基礎。出口信用保險公司要加大對外貿小微企業(yè)的支持力度，擴大短期出口信用保險對外貿小微企業(yè)的覆蓋面。支持再保險公司積極參與面向小微企業(yè)的保險風(fēng)險分擔。支持保險公司與政府、銀行等圍繞服務(wù)小微企業(yè)開(kāi)展多元化合作。
（十五）豐富小微企業(yè)保險產(chǎn)品服務(wù)供給。鼓勵保險公司按照商業(yè)可持續、保費合理的原則，針對不同行業(yè)、不同生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)的小微企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)需求，豐富產(chǎn)品種類(lèi)，設計專(zhuān)屬保險方案。鼓勵靈活繳費服務(wù)方式，探索簡(jiǎn)易化定損理賠模式。推廣服務(wù)小微企業(yè)的工程建設、技術(shù)裝備、物流運輸、知識產(chǎn)權、災害應對、營(yíng)業(yè)中斷、產(chǎn)品責任、雇主責任等財產(chǎn)保險產(chǎn)品。拓展面向小微企業(yè)的出口信用保險、國內貿易信用險、海外投資險等。豐富面向個(gè)體工商戶(hù)、小微企業(yè)主等企業(yè)重要關(guān)系人的健康、意外、養老等人身保險產(chǎn)品。豐富面向小微企業(yè)員工的團體人身保險。
六、加強規范管理，搭建服務(wù)平臺
（十六）規范小微企業(yè)金融業(yè)務(wù)管理。銀行業(yè)金融機構要加強貸款“三查”，不得向無(wú)實(shí)際經(jīng)營(yíng)的空殼企業(yè)發(fā)放經(jīng)營(yíng)用途貸款，強化對成立時(shí)間或受讓企業(yè)股權時(shí)間較短的借款主體資質(zhì)審核，防止借款人利用小微企業(yè)（主）和個(gè)體工商戶(hù)身份套取經(jīng)營(yíng)性貸款資金，加強貸后資金流向監測和用途真實(shí)性管理?？茖W(xué)合理對小微企業(yè)授信，防范“過(guò)度授信”風(fēng)險。加強對小微企業(yè)貸款風(fēng)險的監測分析，做實(shí)風(fēng)險分類(lèi)，合理控制貸款質(zhì)量。加強小微業(yè)務(wù)數據治理，提高數據報送質(zhì)量和規范性。各級監管部門(mén)要綜合運用現場(chǎng)檢查、監管評價(jià)等多種方式，跟蹤督促銀行保險機構落實(shí)小微企業(yè)金融監管政策。
（十七）暢通基層訴求回應渠道。銀行保險機構要將小微企業(yè)的滿(mǎn)意度作為檢驗服務(wù)質(zhì)量的標準，主動(dòng)聽(tīng)取、認真回應小微企業(yè)合理訴求，指導基層分支機構、客戶(hù)經(jīng)理努力把問(wèn)題解決在服務(wù)第一線(xiàn)。各級監管部門(mén)要聯(lián)動(dòng)地方政府健全完善當地小微市場(chǎng)主體訴求回應機制，暢通問(wèn)題反映渠道，強化市場(chǎng)監督，推動(dòng)服務(wù)質(zhì)量監督關(guān)口前移。對反映實(shí)質(zhì)性問(wèn)題較多、回應機制不暢、訴求解決不力的機構，針對性督導整改。
（十八）加強協(xié)同聯(lián)動(dòng)。各級監管部門(mén)、各銀行保險機構要主動(dòng)加強與中央有關(guān)部門(mén)和地方政府的對接，積極推動(dòng)全國一體化融資信用服務(wù)平臺網(wǎng)絡(luò )等信息共享機制建設，推動(dòng)各地更加精準全面歸集共享小微企業(yè)信用信息，優(yōu)化數據交換方式，提升信用信息的可用性。主動(dòng)對接產(chǎn)業(yè)政策、科技政策、財政政策、社會(huì )政策，結合當地實(shí)際構建“金融+”服務(wù)機制，將政府引導、政策支持、金融資源合力轉化為小微企業(yè)發(fā)展動(dòng)能。加強小微企業(yè)金融政策傳導，主動(dòng)解讀政策，疏通政策落實(shí)堵點(diǎn)。及時(shí)總結宣傳良好做法和經(jīng)驗模式，提升公眾知悉度，增強市場(chǎng)主體獲得感，營(yíng)造高質(zhì)量服務(wù)小微企業(yè)的良好氛圍。
?
? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?中國銀保監會(huì )辦公廳
2023年4月20日
